国外个人理财业务的经验借鉴及启示

　　20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财获得了快速发展，尤其是在经济发达国家，以美国为例：在过去几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%－15%。美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功;不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通,人们对金融服务的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系,由此带来“双赢”的结果。2001年,美国商业银行的存款增长了40%,达到了113亿美元,总收入上涨了34%,净收益增加了29%。以超市方式经营银行,把金融服务当作产品来经营,按照市场法则来推动经营发展,客观上争取了更多的客源。

　　在美国，个人理财业务的迅速发展，总的概括来说依赖于：其一有完善的金融系统与健全的金融市场；其二监管措施完善有力，建立了良好的信誉机制；其三有先进、快捷、网络化的金融服务；其四理财产品创新，能符合市场的需求。基于这些经验的借鉴，为我国个人理财的发展提供了很好的启示：

　　(一)要分析客户需求,确定业务方向和重点

　　在未来的中国，消费者将会同美国的现实情况一样，日益对建立退休基金、建立应付生活中突发事件的“应急基金”、为子女或自己建立教育基金、为未来生活提供保险、产生预期收入等事宜产生需求，生活理财成为消费者的主要需求，追求投资收益最大化并不一定是他们的首要动机。

　　目前,我国商业银行开展的个人理财业务主要包括储蓄理财、消费贷款、委托咨询三大类。就实践而言，其重点还是储蓄理财、消费贷款两种，显然，这和我们对个人财务策划的界定是有一定距离的。因为有一定财富的一个人，他在生命的不同周期阶段，他对理财的要求是不一样的，同样一个人，他对于风险的承担偏好程度不一样，所以根据客户的不同阶段，不同偏好，深圳新闻资讯 ，不同的投资需求，来进行个性化的服务，进行产品的创新，这才是我们未来个人理财市场的一个真正推动和方向。

　　（二）注意提高员工素质，增强核心竞争力

　　在美国，已有一支训练有素的专业理财队伍从事个人财务策划行业。从提供个人理财业务的机构来说，有专门的个人财务策划顾问公司。个人理财目前在美国已经成为一个独立的行业，只有44%CEP职业者受雇于证券、银行、保险、会计等金融服务机构。

　　而中国的现状和美国还有很大的差距，个人理财业才刚刚起步，提供此类服务的主要还是金融机构，其中又以商业银行为主。而就国外商业银行开展个人金融业务的成功经验而言，个人理财客户经理的专业素养是衡量一个商业银行的个人财务策划服务品质的核心标准。国内的商业银行如果在开发个人金融业务时加强对国内客户选择标准的调研，并结合国外经验对员工进行能够有针对性的培训和服务理念灌输，对于提高业务整体形象及品牌效应将大有裨益。

　　（三）要建立快捷的交易成交手段

　　投资者无论什么时候都希望有更快捷的交易成交手段，使他们在任何地方都可以用最快的时间，付出最小的成本，获得更多的信息和最大的收益。而互联网的发展正在改变着我们互相交流和从事商业活动的方式。在美国，网上股票交易已经十分普及，在网络上，可以节约时间、不受地域限制、充分利用信息和节约费用。网上股票交易在我国是刚刚才兴起的，它的全面引入将推动市场的成熟和发展，提高资金的流动性，充分竞争市场的原则--信息透明原则也将易于实行。

　　（四）要加强产品的创新和和产品种类的多元化

　　国内银行对个人理财产品的划分尚停留在以银行自我为参照中心的负债、资产、中间业务的划分阶段上。而国外银行个人理财产品的划分则是以客户为中心进行的，在产品设计中体现为以个人多元化投资和私人理财服务为核心的个人理财产品结构上。国外银行的个人理财服务内容广泛，如表2

　　表2国外个人理财服务的主要内容

　　个人多元化投资证券投资、银证转帐、外汇投资、保险投资

　　个人结算业务私人帐户、个人支票、银行（借记）卡、异地汇兑、转帐缴费、电话银行、手机银行结算

　　个人委托业务委托存款、转帐、转期，个人综合委托服务、税务咨询及委托服务

　　个人资信服务开具存款证明书、其他资信服务

　　个人贷款服务个人存单质押贷款、住房抵押贷款、综合消费信贷、信用卡

　　私人理财服务提供理财咨询、分析设计投资理财方案、委托理财、电话银行或网上银行理财

　　上述6项服务中，2一4项服务内容是商业银行的基本服务项目，国内外银行间的差别不大，是近似于标准化的个人理财产品。而第1项和第6项却是国外商业银行争夺优质客户的关键所在，也是其产品设计的核心。反观国内银行，大多仍以传统的个人金融服务产品作为个人理财服务的核心，已不能完全适应当今公众对个人理财服务的需求，包括投资、保险、储蓄、信贷在内的综合的个人理财产品应是中资银行未来发展的核心。